內(nèi)容摘要
我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款比率高，己經(jīng)成為我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)
的最人隱患。自1999年開始，我國(guó)相繼成立了四人資產(chǎn)管理公司，對(duì)四大國(guó)有
商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行了剝離。剝離后，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理方式有了較
人改進(jìn)，調(diào)整了信貸投向和結(jié)構(gòu)，新增貸款的質(zhì)量明顯提高，不良貸款正在逐漸
下降，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的手段得到了有效改善。但是，在我國(guó)廣大經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)
的商業(yè)銀行中，仍然普遍存在著巨大的以公司貸款為主體的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)
長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)重地影響到了當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)，其危害程度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了經(jīng)
濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，有的甚至己經(jīng)威脅到了商業(yè)銀行的生存。隨著外資銀行的日益逼近，
防范和化解公司不良貸款風(fēng)險(xiǎn)己成為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行刻不容緩的研究
課題。
欠發(fā)達(dá)地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，存在著經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、金融生存空間狹窄、融
資渠道單一、資金供求失衡、金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
性不足、信用體系和中介機(jī)構(gòu)不健全、信用環(huán)境的制約力弱化、銀政、銀企關(guān)系
不正常、對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)不夠、貸款安全難有最后保障等等諸多問(wèn)題。這些問(wèn)
題長(zhǎng)期困擾著當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行，其具體反映就是導(dǎo)致銀行出現(xiàn)了大量的以公司貸款
為主體的不良貸款。這些公司不良貸款從不同角度分析具有以下特點(diǎn):一是公司
不良貸款在全部不良貸款中的數(shù)量大、占比高;二是短期不良貸款在全部公司不
良貸款中占絕對(duì)比重;三是不良貸款在貸款企業(yè)中分布廣泛;四是國(guó)有企業(yè)數(shù)量
大，是公司不良貸款的主體;五是大部分企業(yè)的貸款不良率達(dá)到100%。
導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，從銀行方面看，主要是宏觀決策缺乏
科學(xué)性、貸款微觀管理不到位、“委托一代理”經(jīng)營(yíng)體制鏈條過(guò)長(zhǎng)、制度滯后于
業(yè)務(wù)的發(fā)展、同業(yè)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致貸款質(zhì)量低下以及道德風(fēng)險(xiǎn)和人員業(yè)務(wù)素質(zhì)方面
存在的問(wèn)題。從企業(yè)方面看，表現(xiàn)在認(rèn)識(shí)上的普遍偏差、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善、企
業(yè)投資決策的失誤、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)或無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)充滿風(fēng)險(xiǎn)。從體制方面看，
原因有投資體制不完善、財(cái)政、金融關(guān)系不順、貨幣信貸政策不完善、不發(fā)達(dá)的
金融市場(chǎng)限制了銀行防范和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，法律方面的缺失和政府干預(yù)
的原因也不可忽視。
經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所處的特殊的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境，決定了商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)
險(xiǎn)，化解不良信貸資產(chǎn)工作的艱巨性和重要性。商業(yè)銀行要有更大的決心，更有
效的措施，化解不良貸款。主要途徑有:加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和行業(yè)信貸政策的研
究和分析、加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的分析、加強(qiáng)信譽(yù)調(diào)查、運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、建
立完善的信用報(bào)告制度、完善信用報(bào)告的方法、完善同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)、建立新
型的銀企關(guān)系、建立中國(guó)特色的主辦銀行制度、提升銀行員工特別是信貸工作人
員的綜合素質(zhì)。
營(yíng)造高質(zhì)量的金融生態(tài)環(huán)境對(duì)銀行提升控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力具有重要的指
導(dǎo)意義。銀行不僅要積極參與構(gòu)建，還應(yīng)該盡快建立一套科學(xué)的評(píng)價(jià)金融生態(tài)環(huán)
境優(yōu)劣的系統(tǒng)，將地方政府干預(yù)的程度、不良資產(chǎn)比率、信用環(huán)境、對(duì)債權(quán)人利
益的保護(hù)程度等因素納入評(píng)價(jià)系統(tǒng)之中，定期掌握生態(tài)狀況，以此作為信貸投入
的重要依據(jù)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，為了構(gòu)建和營(yíng)造高質(zhì)量的金融生態(tài)環(huán)境，一定
要突出比較優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，改進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。政府應(yīng)該深入挖掘地方經(jīng)濟(jì)的
比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，提高經(jīng)濟(jì)核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度與質(zhì)量、
效益相統(tǒng)一。
關(guān)鍵詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū)公司貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
第一章緒論··········，······························································
1.1問(wèn)題提出···································································
1.2文獻(xiàn)綜述···································································
l·3研究對(duì)象和方法························································..
1.4本文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)·······················································
第二章經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行公司貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀······················
.21公司不良貸款的界定····················································
.22公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類····················································
2.3經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)公司不良貸款的現(xiàn)狀·······························
2.4經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)公司不良貸款的問(wèn)題及其影響··················
第三章經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)公司不良貸款的形成原因······················
3.1銀行方面原因·····‘········‘····“···‘···‘···“··?！ぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁ?。··‘··
3.2體制方面原因·······························································
3.3企業(yè)方面原因·······························································
.34政府干預(yù)方面原因····················································
3.5法制方面原因··························································..