我國信貸消費(fèi)存在的問題及其法律對策


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我國信貸消費(fèi)存在的問題及其法律對策
【摘要】信貸消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需，拉動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，目前存在著消費(fèi)者對信貸消費(fèi)缺乏安全感、信貸消費(fèi)條件苛刻、機(jī)會不均等等諸多問題，因而，信貸消費(fèi)發(fā)展并不令人滿意。要消除信貸消費(fèi)的這些障礙，必須加強(qiáng)信貸消費(fèi)的法律規(guī)范，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度、信用評價與監(jiān)控制度、信貸消費(fèi)機(jī)會均等制度。【關(guān)鍵詞】 信貸消費(fèi)；消費(fèi)安全； 個人破產(chǎn)； 信用監(jiān)控； 機(jī)會均等 何謂信貸?金融學(xué)認(rèn)為，信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，廣義的信貸即銀行信用，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動，它包括商業(yè)銀行存、放款、結(jié)算等各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。狹義的信貸僅指銀行貸款［1］。這一定義顯然過于狹窄?！逗喢鞔蟛涣蓄嵃倏迫珪穭t認(rèn)為，信貸是一方(債權(quán)人或放貸人)向另一方提供商品、貨幣、服務(wù)和有價證券，另一方(債務(wù)人或借款人)依約定償還的交易行為。這一定義比較全面地概括了“信貸消費(fèi)”之“信貸”。因此，信貸消費(fèi)是經(jīng)營者一方向消費(fèi)者提供為生活目的之需的貨幣、商品、服務(wù)或有價證券，消費(fèi)者依約定時間、方式遲延償還貨幣的消費(fèi)交易行為。因此其既包括金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者放發(fā)的消費(fèi)信貸，也包括其他經(jīng)營者的賒銷。從時間上來看，包括不定期付款和分