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摘要
本文旨在從法學(xué)角度研究銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的“應(yīng)然”要求
和“實然”狀況，藉此探討如何完善我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律
制度。
隨著票據(jù)的廣泛應(yīng)用，票據(jù)作為一種信用工具在我國市場經(jīng)濟(jì)的
發(fā)展中起著越來越重要的作用，于是各家銀行大量開辦票據(jù)業(yè)務(wù)，但
銀行票據(jù)業(yè)務(wù)在為銀行帶來經(jīng)濟(jì)利益的同時也帶來了風(fēng)險。因此，有
必要研究銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范問題。雖然銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的防
范可以運用經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段等多種途徑去實現(xiàn)，但因
為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，可以說任何經(jīng)濟(jì)活動的順利開展都離不
開法律的最終保障。所以，本文對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律問題進(jìn)
行研究的意義主要有：
第一，從法律的角度探討銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范問題具有重要
意義。因為以往學(xué)者對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的研究大多是從金融學(xué)
的角度，而很少涉及專門從法律的角度去探尋防范銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險
的對策問題，而且我國有關(guān)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的法律制度還存在
不少問題。法律是社會關(guān)系的調(diào)節(jié)器，也是經(jīng)濟(jì)活動的重要保障，銀
行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范最終離不開法律的保障。因此，筆者嘗試通過
本文的研究，為完善我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度提出一點建
議，并試圖以此吸引更多的法學(xué)者關(guān)注這一重要問題。
第二，對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律問題研究的最終目的在于指
導(dǎo)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)實踐，為金融監(jiān)管部門加強(qiáng)對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和
銀行依法建立有效的票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機(jī)制，更好的防范銀行票據(jù)業(yè)
務(wù)風(fēng)險提供對策參考。
本文主要采用資料文獻(xiàn)研究的實證研究方法，輔之以經(jīng)驗研究方
法。從文章內(nèi)容來看，筆者首先是采用了演繹研究方法對我國銀行票
據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險法律防范的必要性進(jìn)行了學(xué)理分析。接著從一般法學(xué)理論
的角度，闡明了銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的“應(yīng)然”結(jié)構(gòu)。然
后采用比較研究方法對國外銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度進(jìn)行分2
析。最后，結(jié)合我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的“實然”狀況，
用邏輯分析法對我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的完善提出了
建議，回答了我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的“應(yīng)然”要求。
根據(jù)本文的研究目的，本文重點研究的是銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律
制度問題，并結(jié)合我國實際提出完善銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度
的建議。從本文的結(jié)構(gòu)來看，全文除前言外，共分為四個部分。
第一章，分析銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險法律防范的必要性。票據(jù)的流通
性適應(yīng)了交易活動便捷的需要，已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)主要的信用支
付結(jié)算工具。票據(jù)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的一種，已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)
的重要組成部分。票據(jù)作為一種商業(yè)信用憑證和銀行結(jié)算工具，在為
銀行帶來經(jīng)濟(jì)利益的同時也帶來了風(fēng)險。防范銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險成為
銀行和金融監(jiān)管部門急需解決的問題。銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范是維護(hù)
銀行資金安全的需要；是促進(jìn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高金融效率的需
要；是維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定的需要。法制化是有效防范和化解金
融風(fēng)險的必由之路，同樣，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范離不開法律的規(guī)范
和保障。首先，法律是銀行票據(jù)業(yè)務(wù)行為規(guī)范化的保障，其次，法律
是國家金融監(jiān)管部門對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管的依據(jù)和尺度，也是監(jiān)管部
門通過監(jiān)管行為達(dá)到防范銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的保障。最后，法律是銀
行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范社會環(huán)境優(yōu)化的保障。
第二章，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的基本問題。從法學(xué)的
角度探討銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的“應(yīng)然”結(jié)構(gòu)。根據(jù)金融風(fēng)
險以及金融監(jiān)管的一般理論，筆者認(rèn)為銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制
度的目標(biāo)主要有兩個：一是保障銀行從事票據(jù)業(yè)務(wù)的安全。二是提高
銀行從事票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的原
則是：安全性原則、效益性原則和公平原則。銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范
的法律框架：從大陸法系角度，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度應(yīng)是
金融法的分支，屬于經(jīng)濟(jì)法部門；從法的效力層次的角度，應(yīng)由法律、
經(jīng)濟(jì)法規(guī)和部門規(guī)章三個層次構(gòu)成；從銀行內(nèi)控制度與外部監(jiān)管的角
度，應(yīng)包括規(guī)范銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)部控制的法律和規(guī)范對銀行票據(jù)
業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管的法律。3
第三章，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的比較研究。銀行票據(jù)
業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度主要應(yīng)由規(guī)范銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)部控制的
法律和規(guī)范對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管的法律兩部分組成。據(jù)此，
筆者對美國、德國的銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的兩個方面分別
進(jìn)行了分析。通過對二者的比較分析，得出我國可資借鑒的經(jīng)驗：修
改完善我國的票據(jù)法，允許融資性商業(yè)票據(jù)的存在；借鑒國外經(jīng)驗，
完善我國的資信評估制度，立法規(guī)定對商業(yè)票據(jù)的專門評級制度；完
善我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)部控制制度。另外，可以在我國票據(jù)市
場發(fā)展到一定階段的時候，引入票據(jù)做市商制度。
第四章，我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度的完善。本章首先
分析了我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險現(xiàn)狀，接著分析了我國銀行票據(jù)業(yè)
務(wù)風(fēng)險防范法律制度的現(xiàn)狀，然后指出我國現(xiàn)有銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防
范法律制度存在的問題：一、銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)控制度不健全
（一）銀行內(nèi)部票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理控制制度不健全。（二）銀行票據(jù)
業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律意識不強(qiáng)、違規(guī)操作大量存在。二、銀行票據(jù)業(yè)務(wù)
監(jiān)管法律制度不完善。（一）對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管制度尚不完
善。（二）銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管法律制度不完善。
最后，筆者對完善我國銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范法律制度提出立法
建議。一、完善銀行票據(jù)業(yè)務(wù)外部監(jiān)管法律制度。（一）完善對銀行
票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度體系。第一，明確銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管的主體和監(jiān)
管職責(zé)范圍。第二，明確對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。第三，在內(nèi)部
監(jiān)管（內(nèi)部控制）與外部監(jiān)管的關(guān)系上，應(yīng)強(qiáng)化對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險
的內(nèi)部控制和防范。第四，在合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管的關(guān)系上，應(yīng)
以合規(guī)性監(jiān)管為基礎(chǔ)，以風(fēng)險性監(jiān)管為主。第五，在現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)
場檢查的關(guān)系上，監(jiān)..