論保險監(jiān)管的嚴格性


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內(nèi)容摘要　
保險監(jiān)管,是目前關于保險業(yè)研究的熱點問題。嚴格性,是保險監(jiān)管的基本特征。保險監(jiān)管的嚴格性,根源于保險經(jīng)營的特征,也為保險業(yè)是特殊金融業(yè)的性質(zhì)、特征所規(guī)定。
世界各國對保險業(yè)的監(jiān)管有嚴格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國對保險業(yè)都實行嚴格的監(jiān)管。保險監(jiān)管的這種嚴格性源自何處?有何理論基礎與依據(jù)?其嚴格性又具體表現(xiàn)在哪些方面?這種嚴格性對保險監(jiān)管的實踐產(chǎn)生什么樣的要求?本文從保險業(yè)自身特點的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險監(jiān)管的基礎理論研究,在實踐上可以為形成我國高效的保險監(jiān)管體系提供依據(jù)。

一、保險業(yè)的特點與國家對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管的必然性
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)與效應上,體現(xiàn)在保險經(jīng)營方式與內(nèi)容的特殊性上,還體現(xiàn)在保險業(yè)作為金融業(yè)的一項內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。
(一)保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動,保險商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價值與使用價值,其需求欲望較容易被激起,而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗,因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費,保險消費感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務、一般金融服務等隱形消費更難體驗。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響