商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的對策建議


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論文摘要

本文首先闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的必要性。然后，概括了我國消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的一些問題及原因，針對目前我國消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，從銀行角度出發(fā)，提出了一些如何發(fā)展好這項業(yè)務(wù)的建議，主要分為拓展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險這兩大方面：
就拓展業(yè)務(wù)方面，本文從產(chǎn)品設(shè)計、營銷、服務(wù)、品牌的樹立這一系列的運作過程中，分別針對消費信貸業(yè)務(wù)的拓展提出了一些銀行應(yīng)該努力的方向。
就防范風(fēng)險方面，本文先概括了在經(jīng)營消費信貸業(yè)務(wù)中銀行所面臨的風(fēng)險，主要有消費者風(fēng)險、流動性風(fēng)險、資產(chǎn)管理風(fēng)險、利率風(fēng)險，然后，結(jié)合我國的具體情況，提出了一些防范這些風(fēng)險的方式方法。對于消費者風(fēng)險所涉及的個人信用制度的問題，本文提出了一些銀行在建立個人信用制度中應(yīng)做的工作。
關(guān)鍵詞：消費信貸 拓展業(yè)務(wù) 風(fēng)險防范


消費信貸，也叫個人貸款，是指面向消費者提供的信貸服務(wù)，這種信貸服務(wù)是計算利息的，有期限的，可以是有擔(dān)保的或無擔(dān)保的，也可分為長期和短期的。按貸款資金用途分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、陸有貸款、家用電器貸款、助學(xué)貸款等。廣義的消費信貸包括住房貸款在內(nèi)的所有面向個人消費者提供的貸款，狹義的消費信貸指除住房貸款以外的消費信貸。對消費信貸的提供者來說，消費信貸是一項服務(wù)性事業(yè)，也是一項有利可圖的事業(yè)。
近些年，消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，競爭日益激烈，這既是商業(yè)銀行委托嶄新的利潤空間的結(jié)果，也是適應(yīng)個人金融需求日益增強和面對“入世”后外資銀行沖擊而盡早搶占個人金融市場的必然選擇。本文首先闡述了一下我國發(fā)展消費信貸的必要性然后從，我國消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，為我國商業(yè)銀行應(yīng)如何拓展此項業(yè)務(wù)，如何防范此項業(yè)務(wù)的風(fēng)險提出了一些建議。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的必要性：

(一)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和拓展新的利潤空間的需要
近幾年國有商業(yè)銀行雖然已經(jīng)剝離了大量不良貸款，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的風(fēng)險還是十分突出。截至2001年9月末，中國四大國有獨資商業(yè)銀行本外幣貸款折合人民幣總額為6.8萬億元，其中不良貸款為1.8萬億元，占全部貸款總額的26.62％，實際已經(jīng)形成的損失約占全部貸款的7%左右。一方面，居民大量的存款造成了硬性債務(wù)；另一方面，企業(yè)的不良貸款造成了軟性債權(quán)。在這種情況下，就要求銀行加大調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)力度。要使銀行資產(chǎn)多元化， 一個重要的方式就是通過開發(fā)個人消費信貸業(yè)務(wù)改變我國貸款大都集中于工商企業(yè)的狀況。在發(fā)達(dá)國家，面向消費者的消費信貸服務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行活動中占有重要地位。從下面這張表的數(shù)字可以看出，美國全部商業(yè)銀行貸款總額的構(gòu)成中，僅僅是狹義的消費信貸就占了超過15%的比重，如果加上向個人提供的住房貸款，廣義的消費信貸所占比重超過50%（數(shù)據(jù)截止2000年6月底）。






表1：美國全部銀行貸款的種