保險服務(wù)的消費特性及其法律因應


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[內(nèi)容摘要]作為一種金融服務(wù)，保險越來越具有個人消費特性。保險產(chǎn)品的技術(shù)構(gòu)成條款復雜，而保險合同又是典型的定式合同。因此保險服務(wù)中的消費者權(quán)益保護問題日益突出。對此，保險合同法應當在保險人說明義務(wù)、投保人告知義務(wù)、合同內(nèi)容控制、合同解釋等幾方面有所因應。

[關(guān)鍵詞] 保險 保險合同 消費者保護

一、保險服務(wù)的消費特性
一般認為，保險乃是結(jié)合一群受同類危險威脅之人組成的危險共同體，為了滿足該共同體內(nèi)成員（即被保險人）損害補償之需要，各成員各自繳納保險費，將其所受危險轉(zhuǎn)移于該共同體，而事故發(fā)生有受補償之需要時，由共同體以保險費所聚集之資金，按損害之范圍填補。 因此保險之基本意義在于團體內(nèi)成員之間的互助共濟，并且其功能也僅僅在于危險發(fā)生之損害補償功能。由于成員彼此之間的事務(wù)難以自行運作，才聘請專門管理人，由保險業(yè)者立足于管理者的地位透過契約自定雙方權(quán)利義務(wù)。的確，最初的保險都具有這個特征。然而，在保險相當發(fā)達的今天，保險的內(nèi)涵遠不止這些。保險已成為社會經(jīng)濟生活中的一種不可缺少的服務(wù)，保險業(yè)已成為一個重要的金融服務(wù)行業(yè)。1、保險的社會功能不僅僅限于補償損失、分散風險。財產(chǎn)保險的功能在于損失填補，而對于人身保險而言，除少數(shù)外，絕大部分險種的功能在于保障。