關(guān)于完善我國住房公積金制度的思考


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關(guān)于完善我國住房公積金制度的思考

關(guān)鍵詞 住房公積金制度　管理模式　存貸款利率模式　住房公積金運(yùn)營(yíng)
上海于1991年率先進(jìn)行了住房公積金試點(diǎn)，到目前為止，除了新疆等地區(qū)，全國已經(jīng)大范圍地實(shí)施住房公積金制度。全國繳交的公積金數(shù)額已經(jīng)相當(dāng)龐大，而且隨著執(zhí)行力度的加強(qiáng)，繳交的數(shù)額也不斷的增加。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年上半年全國已歸集公積金600億元，在1996年住房公積金翻番的基礎(chǔ)上，比上年同期又翻了一番①，到1998年上半年，全國住房公積金歸集額又突破800億元大關(guān)②。
住房公積金繳交數(shù)額逐漸龐大，其法律規(guī)范自然也應(yīng)跟上腳步。1999年4月3日，國務(wù)院頒發(fā)了《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），對(duì)住房公積金的機(jī)構(gòu)、職責(zé)、繳存、提取、使用、監(jiān)督、罰則等做了詳細(xì)而又全面的規(guī)定，明確了住房公積金的管理原則：即是住房委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督，同時(shí)確立了管理中心的執(zhí)法主體的地位。
《條例》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國第一部全國性的住房公積金法律的出爐。制度公布至今已有近一年的時(shí)間，各地紛紛響應(yīng)這些條款，并根據(jù)自己的實(shí)際狀況制定更為詳細(xì)的細(xì)則。但是各地的情況不同，在一定程度上還是存在著種種問題，本文將就以下三個(gè)方面來論述如何完善當(dāng)前我國住房公積金制度：1、由于各地的具體規(guī)定不同，執(zhí)行力度不強(qiáng)，公積金的歸集量不高，歸集管理存在著多種模式，歸集的不當(dāng)造成了公積金管理上的困難；2、公積金實(shí)行"低存低貸"的利率政策，短期的確為政府和職工帶來好處，但是長(zhǎng)期來看，低的存儲(chǔ)利率使得個(gè)人與個(gè)人之間存在著利益再分配的不利，會(huì)間接影響職工繳交的積極性，不利于公積金的有效歸集；3、目前公積金貸款在有些地區(qū)出現(xiàn)了供不應(yīng)求的情況，然而法規(guī)中明文的規(guī)定使得全封閉式的資金的運(yùn)作出現(xiàn)困難，有效的增加公積金融資渠道，開辟公積金證券化市場(chǎng)又是嚴(yán)峻的課題。
一、加強(qiáng)住房公積金的歸集管理
1、住房公積金管理的幾種模式
《條例》中指出，住房公積金的管理實(shí)行委員會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的原則。住房委員會(huì)作為決策機(jī)構(gòu)，主要是制定和調(diào)整住房公積金的具體管